Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci.

Czy wiesz jak zabezpieczyć rodzinę na wypadek twojej śmierci? Wiesz co możesz zrobić, aby nie zostawić ich bez grosza przy duszy zanim zakończy się postępowanie spadkowe? Jest na to kilka sposobów, ale my dziś zajmiemy się chyba najmniej znanym, a nie wiem czy nie najprostszym, czyli dyspozycją wkładu na wypadek śmierci.

Mało kto o tym wie, że jeszcze za życia możemy zdecydować o losie naszych pieniędzy zgromadzonych na rachunku bankowym lub lokacie, istnieje bowiem coś takiego jak instytucja dyspozycji wkładem na wypadek śmierci, której głównym zadaniem jest umożliwienie szybkiego dostępu do gotówki bliskim zmarłego posiadacza rachunku, bez konieczności prowadzenia długiego procesu spadkowego. 

 

Co to jest dyspozycja wkładem na wypadek śmierci:

Zgodnie z art. 56 Prawa bankowego posiadacz rachunku bankowego, rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub terminowej lokaty oszczędnościowej może pisemnie polecić bankowi dokonanie po swojej śmierci wypłaty pieniędzy wskazanym przez siebie najbliższym osobom.

Wypłata wskazanym osobom:

Przepisy pozwalają na złożenie dyspozycji na rzecz jednej lub kliku najbliższych osób- małżonka, wstępnych (rodziców, dziadków), zstępnych (dzieci, wnuki) lub rodzeństwa. W sytuacji, gdy wskazana osoba okaże się być spoza tego kręgu, wtedy taki zapis będzie nieważny, a pieniądze z konta wejdą w skład majątku spadkowego.

Suma pieniędzy, którą możemy rozdzielić pomiędzy poszczególne osoby również jest ściśle określona- kwota dyspozycji nie może przekroczyć łącznie dwudziestokrotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (bez wypłat nagród z zysku). Przy obliczaniu tej kwoty pod uwagę brane jest przeciętne wynagrodzenie miesięczne, ogłaszane przez prezesa GUS za ostatni miesiąc przed śmiercią posiadacza rachunku. Jest to więc całkiem spora sumka, która obecnie wynosi ponad 85 tys. zł. (średnie wynagrodzenie za czerwiec- 4201,57 zł.)

 Wypłata pieniędzy:

Zapisy w Prawie Bankowym ściśle określają także kolejność wypłaty pieniędzy z rachunku lub lokaty na wypadek śmierci ich posiadacza:

1) Pierwszeństwo przed dyspozycją na wypadek śmierci mają środki wypłacone na niezbędne koszty pogrzebu właściciela konta, co oznacza, że jeśli do banku zgłosi się określona osoba z dowodami pokrycia kosztów pogrzebu to najpierw pieniądze zostaną wypłacone właśnie tej osobie, a następnie dopiero potem zrealizowana zostanie dyspozycja wkładem na wypadek śmierci.

2) W wypadku, gdy po wypłacie pieniędzy na pogrzeb okaże się, że na lokacie lub koncie jest mniej pieniędzy niż wynosi kwota dyspozycji, dyspozycję realizuje się tylko do kwoty, która jest na rachunku. W takiej sytuacji brana jest pod uwagę kolejność składanych wniosków- najpierw realizowany jest ten, który był złożony ostatnio, a jeśli starcza środków to bank cofa się do dyspozycji złożonych wcześniej.

3) Innym przypadkiem jest sytuacja, w której na rachunku lub lokacie jest zdecydowanie więcej pieniędzy niż wynosi określony w Prawie bankowym limit. W związku z tym bank realizuje wszystkie dyspozycje według w/w zasady mówiącej, że dyspozycja złożona później ma pierwszeństwo nad tą złożoną wcześniej. Następnie pozostałą na koncie kwotą rozdziela się na drodze postępowania spadkowego i można ją wypłacić dopiero po przedstawieniu stwierdzenia nabycia spadku albo poświadczenia dziedziczenia.

Jak złożyć dyspozycję:

Dyspozycję składamy w formie pisemnej z własnoręcznym podpisem. Czasami wymagane jest również podpisanie aneksu do umowy rachunku lub lokaty, gdzie zamieszczana jest dyspozycja.

Zazwyczaj każdy bank dysponuje specjalnie przygotowanym w tym celu drukiem, który możemy pobrać w oddziale banku lub ściągnąć ze strony internetowej.

Poniżej znajdziesz linki do wzoru dyspozycji na wypadek śmierci w kilku znanych bankach: 

• mBank
• PKO BP 
• Toyota Bank 
• BGŻOptima

Każdą złożoną dyspozycję możemy w każdej chwili zmienić lub odwołać. Możemy także ustanowić nowe. Pamiętajmy jednak o tym, że nasze dyspozycje nie powinny przekraczać ustalonego limitu kwoty.

Ważna uwaga- złożenie dyspozycji i każda późniejsza jej zmiana może kosztować! Obecnie na rynku zostało już tylko kilka banków, gdzie dyspozycję można złożyć nie ponosząc żadnych kosztów. W większości przypadków za wydanie polecenia wypłaty pieniędzy po naszej śmierci i za każdą późniejszą zmianę zapłacimy 10-20 zł.

 

Skutki złożenia dyspozycji:

Najważniejszą zaletą instytucji dyspozycji wkładem na wypadek śmierci jest to, iż środki znajdujące nie wchodzą w skład spadku, a więc i nie podlegają dziedziczeniu na postawie ustawy (w sytuacji, gdy zmarły nie zostawił testamentu). W przypadku, gdyby jednak wydana dyspozycja i jej realizacja naruszyła przepisy prawa wówczas też spadkobiercy mogą skierować odpowiednie roszczenia do osób, które pieniądze znajdujące się na rachunku lub lokacie.

Podstawa prawna:

Ustawa – Prawo bankowe

Ustawa o podatku od spadków i darowizn

Podsumowanie:

W wielkim skrócie- dyspozycja na wypadek śmierci pozwala naszym najbliższym dysponować zgromadzonymi na naszym koncie pieniędzmi do określonego, ale całkiem sporego, limitu i to wszystko przy minimum formalności. Wystarczy, że wskazana przez nas osoba zgłosi się do banku z naszą dyspozycją, a bank nie interesując się żadnymi dodatkowymi dokumentami spadkowymi wypłaca niezbędne do życia pieniądze. Tyle w temacie :)

Nasza świadomość tego w jaki sposób można dysponować swoimi oszczędnościami jest wciąż niewielka. Nie znamy przysługujących nam praw i możliwości, a przecież niektóre z nich jak chociażby dyspozycja wkładem na wypadek śmierci mogą być nam i naszym rodzinom bardzo pomocne. Zadbajmy więc o naszą edukację! Nigdy bowiem nie wiemy co może nam się w życiu przydać! 

------

PS: Lato za oknem, a ja tu piszę o śmierci? No cóż, jakoś tak się złożyło, że ten ciężki temat pojawił się przed samymi wakacjami. A może i jest to dobra pora? W wakacje przecież przychodzą nam do głowy różne głupie i niebezpieczne pomysły typu: wracanie z grilla własnym autem po kilku piwach, skoki do wody główkę w nieznanych nam miejscach, żeglowanie na lekkim rauszu, czy brawurowa jazda autem, ponieważ jak najszybciej chcemy znaleźć się w pensjonacie, gdzie mamy wykupiony turnus itp.

Moi drodzy czytelnicy, mam nadzieję, że nie przytrafi się Wam nic niemiłego i całe wakacje upłyną Wam na zabawie, odpoczywaniu, uprawianiu sportów, opalaniu, grillowaniu i wszystkim tym co można robić w piękny, letni czas. Trzymajcie się cało i zdrowo. Miłego wypoczynku!

Pssssss. Powiem Wam coś jeszcze na ucho, ale jest to wiadomość tylko dla tych, którzy cały rok ciężko oszczędzali i odkładali każdy grosz- w wakacje można sobie lekko poszaleć! Idźcie z dzieciakami na lody, wybierzecie się na weekend nad morze lub zróbcie sobie rodzinny wypad do Aquaparku! Jeśli cały rok dbaliśmy o nasz budżet, odmawialiśmy sobie drobnych przyjemności i liczyliśmy każdy grosz, to w wakacje można sobie trochę odpuścić. Cieszmy się życiem!! Ale oczywiście róbmy to z głową :)

---
                 

Podobało się? Jeśli tak to nie zapomnij podzielić się powyższym artykułem ze znajomymi klikając w ikonki z lewej strony.

Będzie mi niezmiernie miło jeśli weźmiesz też udział w dyskusji i zostawisz po sobie komentarz :)

Zapraszam Cię również na mojego Facebooka- tutaj

Aby być automatycznie powiadamianym o nowych wpisach zapisz się na Newsletter- tutaj

Pozdrawiam/Wojtek